Posted by En los últimos años, gracias a la creatividad de startups americanos y europeos, se han disparado un gran número de empresas nuevas ofreciendo servicios financieros. Por ejemplo la plataforma de crowdfunding Kickstarter la cual permite fondear proyectos públicamente, también tenemos nuevos métodos de pago como Venmo, así como un sin fin de tarjetas de pre pago integradas con diferentes servicios.
Ciertamente la oferta de servicios financieros se ha disparado mundialmente gracias a empresas de tecnología y con esto muchos beneficios para los usuarios, aunque también un gran número de fraudes. Es por esto último que varios países han corrido a tratar de regular estas industrias.
Uno de estos casos es la ley Fintech de México que fue aprobada durante el 2018 con el supuesto objetivo de convertir al país en un pionero de la industria. Principalmente propone leyes para evitar fraudes, controlar fuga de capital y evitar el lavado de dinero. Por ejemplo una Fintech requiere tener en nómina un oficial de cumplimiento certificado, mantener cierto capital mínimo, registrarse con el Banco de Mexico y con la CNBV. Está ley toca varios puntos: crowdfunding, métodos de pago, criptomonedas y open banking. Es tan amplia la ley que afecta a un gran número de empresas, no solo start ups que quieran ser Fintech sino empresas establecidas como paypal y hasta bancos.
Personalmente me parece excelente que exista una regulación que pueda cuidar clientes y controlar posibles abusos de empresas corruptas lo cual la ley Fintech trata de hacer. Lo que no me gusta es una ley complicada, claramente orientada a proteger la industria legacy (bancos) poniendo reglas costosas y exageradas que no promuevan la innovación en una naciente industria.
No me refiero a casos como el de paypal que prefirió cambiar su modelo de negocios a ser Fintech o que solamente 88 empresas aplicaron para ser Fintechs antes de una fecha clave. Tal vez estos resultados es justo lo que buscaban las autoridades. Tampoco me refiero a la “prudente” regla de dejar que el banco de México regule criptoactivos que no parece tener la menor gana de entender.
Cuando he tenido la oportunidad de ir a convenciones de Fintechs y Blockchain me sorprende la gran cantidad de innovación que veo. Hay muchos negocios que ofrecen servicios financieros fuera del sistema tradicional con condiciones muy atractivas. Por ejemplo ledn.io, blockfi.com o etherisc. Como estas empresas hay muchas otras y cada día más. Pero ni una en México ya que difícilmente sería legal.
El punto al que quiero llegar: ¿De que sirve una Ley nacional, de cuestionable efecto sobre la innovación, cuándo internacionalmente hay n empresas que están dispuestas a dar servicios y que fácilmente se puede llegar a ellas? no solamente de criptomonedas, pero también de métodos de pago, tarjetas, seguros, etc.
Entiendo que las autoridades además evitar fraude a ciudadanos, quieren detener el lavado de dinero y sobre todo la fuga de capital. Sin embargo es una realidad que gracias a Blockchain y otras tecnologías cada vez esto es y será más difícil. La estrategia de cerrar los ojos y pretender que no va a pasar no funcionará. Lo peor es que si en México no llegará haber servicios competitivos la situación será peor. ¿Por qué dejaría mi dinero en el país sin hay empresas extranjeras o descentralizadas que me dan mejores rendimientos?
Lo que hacen países cuyas leyes si logran crear empresas innovadoras, como Suiza (por algo Libra se registro ahí) o Canada, es poner un marco regulatorio mínimo, tratan de no entorpecer una industria naciente. Claro que estos países corren el riesgo de lavado de dinero, evasión de impuestos y fuga de capital. ¿Por qué están permitiendo que surja una nueva industria financiera fuera del control de sus bancos centrales?.
En mi opinión lo hacen, porque saben que sí logran ayudar a la industria a ser exitosa con reglas flexibles pero adecuadas, serán sus empresas las que triunfen. Sus ciudadanos preferirán usar sus Fintechs nacionales a confiar en extranjeras o incluso descentralizadas. Saben que será gente de otros naciones que traerán dinero a su país por medio de esta industria.
¿No sería mejor para México que la regulación incentivará innovación más que el proteccionismo de la industria bancaria?
Se necesita una mejora la ley donde se asuma que gracias a Bitcoin/Blockchain muchos de los controles que quieren y existen para lavado y fuga de capital serán obsoletos. Mejor incentivar una industria permisible pero bien hecha diseñada para atraer inversionistas de todas las naciones. Mejor tener una industria Fintech que haga innecesario querer buscar opciones fuera país y que si seamos punta de lanza.
Todavía estamos a tiempo.
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Autor: Daniel Sánchez
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